암보험 가입시 체크해야할 것들★

암보험 가입시 체크해야할 것들★

암보험 가입시 체크해야할 것들★

암보험 가입시에 체크할 사항에 대해 알아보겠습니다.

 

 

시간이 흐르면서 암발병률이 높아짐에 따라 암보장에 대한 관심이 많이 늘어나고 있습니다.

예전에 의료실비만 준비하셨던 분들은 암보장을 추가하기 암보험에 대해 알아보시는 분들도 많이 계십니다.

그렇다면, 암보험 가입시 체크해야할 것들, 암보험 가입시 고려해봐야 할 것들이 무엇인지 알아보겠습니다.

 

 

 

■ 암진단비 보장

 

▶ 보장범위

암진단비의 보장범위는 대부분의 회사가 동일합니다. 일반적으로 우리가 생각하는 암은 모두 포함이 되어 있습니다. 보험약관에 암은 한국질병사인분류에 있어서 악성신생물(암)로 분류되는 질병으로 정의하고 있습니다. 암은 거의 대부분의 보험회사가 동일하게 적용하고 있기 때문에 크게 차이가 나지 않습니다. 만약 차이가 있다면 암진단비특약의 요금에서 차이가 나게 됩니다.

 

 

 

▶ 보장개시일

암진단비특약의 경우 보장개시일이 다른 진단비특약과는 다릅니다. 우선 면책기간이라는 것이 있습니다.

 

* 면책기간 : 암보험 계약을 한뒤에 일정기간동안에는 회사가 암에 대해 보장을 하지 않는 기간을 말합니다.

                     암보험 면책기간은 암보험 가입 후 90일까지 입니다.

 

* 면책기간을 두는 이유 : 바로 역선택 때문입니다.

                                         병원진료가 없더라도 자가진단이나 다른 방법등을 통해 암이 걸린것을 알 수 있는 경우가 있는데

                                         이때 보험금을 목적으로 가입하는 것을 방지하기 위해 면책기간이 있는 것입니다.

 

면책기간은 대부분의 생명보험 손해보험 모두 동일하게 적용됩니다. 그렇기 때문에 암보험 가입하신 뒤 될수 있으면 가입 후 3개월 이내에는 건강검진 또는 다른 정밀검사를 하는 것은 좋은 선택이 아니라고 할 수 있습니다.

 

그리고 면책기간이 끝나면 바로 암진단비특약의 가입금액을 보장하는 것이 아니라 감액기간이 있습니다. 보통은 감액금액의 50％를 보장하고 있습니다. 예를들어 암진단비 5천만원을 가입한 경우, 감액기간에 암이 발생하였을 경우 50％인 2천5백만원만 보장을 받는 것입니다. 이 기간은 면책기간이 끝난시점부터 가입 후 1년 또는 2년이 되는 시점까지로 정해져 있습니다.

 

 

▶ 소액암보장

암진단비특약은 일반암에 대핸 보장 이외에도 소액암에 대한 보장도 함께 하는 것이 보통입니다.

 

* 소액암 : 갑상선암, 제자리암, 경계성종양, 기타피부암

* 최근에는 남녀생식기암이나 대장점막내암을 소액암으로 분류하는 회사들이 늘어나고 있습니다.

 

소액암의 경우경우 감액기간이 없는 경우도 있습니다. 손해보험사는 대부분 가입 후 1년까지, 생명보험사는 대부분 가입 후 2년까지를 감액기간으로 하고 있습니다. 그렇게 때문에 보장개시일 부분에서는 손해보험사가 유리하다고 할 수 있습니다.

 

회사나 상품마다 다르지만, 일반적으로는 암진단비특약 가입금액의 10％~20％로 보장하는 것이 보통입니다. 즉, 암진단비 5천만원 가입시 소액암이 발생시 500만원 또는 1천만원으로 보장을 받으실 수 있습니다.

 

최근에는 암보장이 축소되는 흐름이어서 각 보험사의 상품마다 이 부분이 조금씩 차이가 나는 경우를 볼 수 있습니다. 될수 있으면 암진단비특약 가입금액의 20％로 보장을 받는 것이 좋습니다. 남녀생식기암 또는 직장암, 결장암, 전립선암, 방광암, 대장점막내암을 일반암으로 분류하는 암보험으로 가입하는 것이 유리합니다. 암진단비특약 중에는 소액암의 보장을 제외하고 일반암만을 보장하는 특약도 있으니 꼼꼼하게 살펴보시고 암보험을 준비하시는 것이 좋습니다.

 

 

 

■ 상품선택

 

▶ 생명보험 vs 손해보험

대부분의 분들은 암보험의 경우 생명보험사가 크고 암보장도 잘된다고 생각하시고, 손해보험사는 암보장이 적다고 생각하시는 분들이 계십니다. 하지만 이는 큰 착각이라 할 수 있습니다. 왜냐하면 실제로는 정반대이기 때문입니다.

 

이렇게 생각하시는 이유중에 하나는 바로 보장금액입니다. 과거에는 손해보험 보다 생명보험의 암진단비 보장금액이 컸습니다. 바로 그 때문에 생명보험의 암보장이 더 좋다고 생각하시는데, 사실 보장면에서는 손해보험의 암보장이 훨씬 우위에 있습니다.

 

최근에는 손해보험도 일반암 5천만원 고액암 1억까지 보장하는 상품들이 늘어나면서 보장금액에서도 차이가 없게 되었습니다. 그리고 보장면에서 손해보험이 더 우위에 있다고 말씀드렸는데, 그 이유는 위에서 말씀드린 보장개시일에서 암진단비특약 가입금액의 100%를 보장하는 시점이 생명보험의 경우는 가입 후 2년 뒤 부터가 많고, 손해보험의 경우는 가입 후 1년 뒤 부터가 많기 때문에 더 빨리 가입금액의 100%를 보장받을 수 있습니다.

 

소액암의 경우에서도 남녀생식기암이나 대장점막내암을 일반암이 아닌 소액암으로 보장하기 시작하는 것이 생명보험사가 먼저였습니다. 그만큼 암보장의 축소를 먼저 시작하고 있고, 보장금액 역시 생명보험사는 대부분 암진단비의 10%로, 손해보험사는 암진단비의 20%로 보장을 하고 있기 때문에 암보장은 손해보험사가 더 유리하다고 말씀드릴 수 있습니다.

 

 

▶ 의무가입 사망담보

보험상품을 가입하면서 빠질수없는 부분입니다. 이미 아시는 사실이겠지만 보통 기본계약하면 사망담보로 이루어져 있고 이 기본계약을 가입해야만 내가 원하는 특약을 가입 할 수 있는것이 일반적인 상황입니다. 요즘 보험가입자분들은 최대한 나에게 필요한 보장위주로만 가입을 하고 싶어하기 때문에 이부분을 얼마나 줄일 수 있느냐가 비용의 절감과 바로 직결이 됩니다.

 

크게 2 가지의 부류가 있습니다.

하나는 의무가입 사망담보를 일정금액으로 설계하면 나머지 진단비보장을 원하는 만큼 설계를 할 수 있는 상품이 있고, 다른 하나는 진단비특약의 가입금액에 따라 의무가입 사망담보가 늘어나는 상품이 있습니다. 진단비특약의 가입금액을 작게 잡으실 거라면 후자가 유리한면이 있을 수 있고, 진단비특약을 어느정도 가져간다고 했을 때에는 전자가 유리한 부분이 있습니다.

 

이때 말하는 진단비는 암진단비 뿐만이 아니라 2대질병진단비도 포함이 되는 것이기 때문에 대부분의 상황에서는 전자가 유리한 경우가 많고, 후자가 유리한 경우는 많지 않습니다. 이 부분은 참고하시면 되겠습니다. 보험나이와 직업에 따라서 의무가입 사망담보를 상해사망쪽에 부가를 하느냐 질병사망쪽에 부가를 하느냐도 달라지기 때문에 이부분까지 고려를 한다면 비용을 좀더 줄일 수 가 있습니다.

 

 

▶ 대형사 vs 소형사

무조건 큰 회사의 보험상품만을 알아보시는 분들이 계시는데 이것은 아무 의미가 없습니다. 보험을 준비하실 때는 회사보다는 보험상품위주로 살펴보시고 준비하시는 것이 좋습니다. 그 이유는 일부 메이저급 회사의 경우 자사의 인지도를 활용해서 겉으로는 보장이 좋은것 처럼 광고하지만, 실상 가입자보다는 회사쪽에 이득이 많이 생기도록 상품을 판매하는 회사도 있기 때문이고, 보험료 역시 저렴하지 않은 경우가 대부분이기 때문입니다. 오히려 소형보험사에서 대형보험사의 상품을 대응하기 위해 더 좋은 보장을 하는 경우가 많습니다.

 

보통은 대기업 또는 다른 대형사가 인수를 하게 마련인데 인수를 한 회사에서 기존가입자들의 보장을 이어나가게 되고, 인수가 될 수 밖에 없는 이유는 보험회사처럼 현찰을 모을 수 있는 회사가 없기 때문입니다. 혹시라도 망해서 없어진다 하더라도 예금자보호법에 의해 5천만원까지 보상을 받을 수 있으니 걱정하지 않으셔도 됩니다. 하지만 투자저축형상품은 다르니 이점은 감안해주셔야 합니다.

 

 

 

■ 설계요령

설계를 비교할때는 해당설계의 납입기간, 보장기간, 보험료, 갱신/비갱신여부, 환급률 등과 상해급수는 정확하게 적용이 되었는지, 특약의 보장은 비용대비 효율적인지 등 모두 전반적으로 비교를 해봐야하기에 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.

 

암보장을 설계하실때에는 가장 먼저 생각할 것이 지금 나에게 필요한 보장이 무엇인지를 생각해보시고, 여러가지 보장이 있다면 그 중에 우선순위를 정하는 것이 좋습니다. 그리고 비용은 부담되지 않는 수준으로 대략적인 금액을 정하고 납입기간은 자신이 경제활동을 하는 기간안으로 잡는 것이 좋습니다. 이렇게 틀을 짜놓으시고 그 안에 가장 필요한 보장부터 채워넣는다면 가격대비 성능좋은 보험설계가 가능하실 겁니다.

 

 

 

 

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